Τα κλασσικά ασφαλιστικά-αποταμιευτικά προγράμματα που προσφέρουν οι περισσότερες ασφαλιστικές αποτελούν μια σταθερή επιλογή για εγγυημένες αν και μικρές αποδόσεις. Ωστόσο, όσοι είναι διατεθειμένοι να αναλάβουν ένα επιπλέον ρίσκο για να διεκδικήσουν υψηλότερες αποδόσεις ενδεχομένως τα unit linked ασφαλιστικά-επενδυτικά προγράμματα, τα οποία συνδυάζουν ασφάλιση με επενδύσεις σε Αμοιβαία Κεφάλαια, να αποτελούν μια πιο ελκυστική εναλλακτική.
Ειδικότερα, τα unit linked ασφαλιστήρια συμβόλαια χωρίζονται σε δύο μέρη:
– Το ασφαλιστικό μέρος στο οποίο περιλαμβάνονται ασφαλιστικές καλύψεις των κλάδων Ζωής ή και Υγείας. Οι καλύψεις και οι παροχές είναι εγγυημένες. Δηλαδή, ο δικαιούχος απολαμβάνει αποζημίωσης έναντι ασφαλιστικών κινδύνων, όπως σε περιπτώσεις θανάτου ή/και ανικανότητας.
– Το επενδυτικό μέρος το οποίο επιλέγει στις περισσότερες περιπτώσεις ο ασφαλισμένος και επενδύεται μέσω μεριδίων (μονάδων) ενός Αμοιβαίου Κεφαλαίου και η απόδοση του οποίου δεν είναι εγγυημένη.
Σε αντιστάθμισμα του ρίσκου που παίρνει ο επενδυτής για να αυξήσει τις απολαβές του, οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν διαφάνεια σχετικά με την εξέλιξη του προϊόντος, ενώ παράλληλα έχουν φροντίσει να προσφέρουν ένα προϊόν το οποίο είναι εύκολα προσαρμόσιμο στις εκάστοτε ανάγκες, τόσο στις ασφαλιστικές όσο και στις επενδυτικές.
Με λίγα λόγια, ο ασφαλισμένος επιλέγει το ποσό των ασφαλίστρων που καταβάλει -πάντα με ένα προσυμφωνημένο ελάχιστο ποσό- έτσι ώστε να αναπροσαρμόζεται και το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο για τις καλύψεις που έχει επιλέξει, ενώ έχει και την δυνατότητα να επιλέξει και το ποσό των ασφαλίστρων που θα επενδύονται σε κάποιο Αμοιβαίο Κεφάλαιο της επιλογής του ανάλογα με το ρίσκο που είναι διατεθειμένος να πάρει (Μετοχικό, Ομολογιακό, Διαχείρισης Διαθεσίμων κ.α.).
Τα αμοιβαία κεφάλαια που μπορεί να επιλέξει ο επενδυτής/ασφαλισμένος βρίσκονται συνήθως υπό την διαχείριση Ανωνύμων Εταιρειών Διαχείρισης Αμοιβαίων Κεφαλαίων (ΑΕΔΑΚ), η οποία είτε ανήκει στον ίδιο όμιλο με την ασφαλιστική ή συνεργάζεται με αυτή.
Αξίζει, τέλος, να σημειωθεί ότι δεν μπορούν όλοι οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές να προωθήσουν «unit linked» ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Ειδικότερα, σύμφωνα με επιστολή της Τραπέζης της Ελλάδος «Οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές οι οποίοι προωθούν επενδυτικά προγράμματα (επενδυτικά χαρακτηριστικά- unit linked) απαιτείται να έχουν ειδική πιστοποίηση γνώσεων (επιπέδου Δ) η οποία πιστοποιείται με την αναγραφή στην ταυτότητά τους ότι επιτρέπεται στον συγκεκριμένο ασφαλιστικό διαμεσολαβητή η προώθηση unit linked ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Στην αντίθετη περίπτωση είναι απαραίτητη η ρητή αναγραφή ότι η εν λόγω προώθηση δεν επιτρέπεται στον συγκεκριμένο ασφαλιστικό διαμεσολαβητή».